iDeCoのリスクを理解して最適な運用を！初心者でもわかる解説

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、老後の資金不足を解消するために注目されていますが、その運用にはリスクがあります。iDeCoの運用に失敗すると、老後の生活が危ぶまれることも。

そこで本記事では、iDeCoのリスクについて初心者でも理解しやすく解説します。

また、リスクを抑えるための最適な運用方法も紹介するので、iDeCoに取り組んでいる方やこれから始める方は必見です。

iDeCoのリスクとは

まずは、iDeCoがどのようなものかをおさらいしましょう。

iDeCoは、個人型確定拠出年金の一つで、個人が積立していく年金制度です。国が運営するため、税制優遇がある点が大きな魅力の一つです。

また、運用益は非課税であるため、貯蓄や資産形成に適しています。

iDeCoの資産運用は、株式や債券などの投資信託から構成されます。投資信託には、リスクとリターンが密接に関連しているため、投資先のリスクを理解し、自分に合ったリスクとリターンのバランスを考える必要があります。

では、iDeCoのリスクとはどのようなものでしょうか？

iDeCoのリスクの種類

iDeCoには、以下の4つのリスクがあります。

市場リスク
信用リスク
利率リスク
インフレリスク

それぞれのリスクについて詳しく見ていきましょう。

市場リスク

市場リスクとは、株式市場や債券市場などの金融市場全体の動きによって、投資先のファンドの価格が変動するリスクです。

株式市場や債券市場の価格変動は予測不能であり、突然急激に下落することもあります。そのため、投資家は金融市場の変動に備えたリスクマネジメントを行う必要があります。

信用リスク

信用リスクとは、投資先の企業や国家の信用力が低下した場合に、ファンドの価格が下落するリスクです。

つまり、投資先の企業や国家が倒産や債務不履行を起こした場合、投資家は損失を被る可能性があります。このようなリスクを回避するためには、信用力の高い企業や国家に投資することが重要です。

利率リスク

利率リスクとは、金利の変動によって、債券ファンドの価格が変動するリスクです。

債券ファンドは、債券を投資対象としており、債券の利率が上昇した場合には、その価格が下落します。逆に、債券の利率が下落すれば、その価格は上昇します。そのため、市場の金利変動を予想し、債券の購入時期や期間を選ぶことが重要です。

インフレリスク

インフレリスクとは、物価上昇によって、運用した資産の実質的な価値が減少するリスクです。

つまり、長期間にわたる物価上昇が予想される場合には、投資家は運用先を選択することで、インフレリスクを回避することができます。ただし、長期的な視野を持ち、インフレに負けないような運用戦略を立てることが大切です。

iDeCoのリスクを回避するための方法

iDeCoのリスクを回避するためには、どのような方法があるでしょうか？

ここでは、リスクを回避するための代表的な方法について解説します。　

分散投資

まずは、分散投資という方法があります。これは、1つの資産に全ての資産を投資するのではなく、複数の資産に分散して投資することです。これにより、ある1つの資産が下落しても、他の資産が上昇する可能性があるため、全体としてのリスクが低減されます。

例えば、iDeCoでは、日本株式、先進国株式、新興国株式、国内債券、外債券など、複数の資産に分散投資ができます。

長期投資

次に、長期投資が挙げられます。iDeCoは、60歳までの長期投資が前提とされています。

長期投資をすることで、短期的な株価の変動に左右されず、長期的な成長を見込むことができます。

リバランス

最後に、リバランスという方法があります。これは、投資比率が目標比率から大きく外れた場合に、再度目標比率に調整することです。

例えば、株式型ファンドの割合が目標比率よりも大きくなってしまった場合、債券型ファンドを買い増して、投資比率を目標比率に戻すことが重要です。

以上のように、分散投資や長期投資、リバランスといった方法を用いることで、iDeCoのリスクを回避することができます。しかし、どの方法を用いるかについては、投資家個人の状況に合わせて選択する必要があります。

運用費用

iDeCoには、運用費用がかかります。

運用費用は、投資信託の管理費用や信託報酬などが含まれます。投資信託の種類によって、運用費用が異なるため、運用費用の低い投資信託を選ぶことが重要です。

運用費用が高い投資信託を選ぶと、将来的な収益に悪影響を及ぼすことがあります。そのため、運用費用を比較して、運用費用の低い投資信託を選択することが大切です。

運用期間

iDeCoの運用期間は、最低でも10年以上の長期間です。そのため、将来のライフプランを考え、iDeCoの運用期間を長くとることが重要です。

運用期間が長くなると、リスクとリターンのバランスを見直す必要があります。長期間にわたる運用を考える場合は、株式投資などのリスクがある投資先にも投資することで、リターンを高めることができます。

運用状況の確認

iDeCoの運用状況を確認することで、投資先のパフォーマンスや運用費用などを把握することができます。

運用状況は、iDeCoのウェブサイトや証券会社のウェブサイトなどで確認することができます。

定期的に確認することで、投資先を見直すこともできます。投資先が思ったようなパフォーマンスを発揮していない場合は、他の投資先に変更することも検討しましょう。

税制優遇措置の理解

iDeCoは、国が定める年金制度の一つであり、個人が自主的にiDeCo口座を開設し、毎年一定額を拠出することで、将来の年金受給に備えることができます。iDeCoの最大の魅力は、税制優遇措置が受けられることです。

iDeCoの税制優遇措置には、以下の3つがあります。

控除制度

iDeCoの掛金は、確定申告時に所得控除として差し引くことができます。2022年度までの掛金上限は120万円までで、この上限を超えた分については所得控除の対象外となります。ただし、60歳未満の方は、所得税と住民税の合算税率が20%以下の場合に限り、掛金上限を超えた分についても控除の対象になります。

税金の繰延制度

iDeCoに拠出された資金は、将来の年金受給時に課税されます。ただし、年金受給時に課税される金額は、iDeCoに拠出した金額から控除されます。つまり、iDeCoに拠出した金額については、税金を繰り延べることができます。

相続税の非課税制度

iDeCoに拠出された資金は、相続税の対象になりません。また、相続人が受け取った場合にも、相続税の非課税対象となります。

以上が、iDeCoの税制優遇措置の概要です。iDeCoは将来の年金受給に備えるための制度ですが、税制優遇措置を受けることで、さらに効率的に資産を増やすことができます。ただし、税制優遇措置に関する詳細は、年度ごとに変更される場合がありますので、最新の情報については、必ず確認するようにしましょう。

iDeCoの将来的な年金受給について

将来的な年金受給について、iDeCoでどのような受給額が期待できるかを解説します。　

iDeCoでどのような年金が受け取れるのか？

iDeCoは、加入者自身が投資する運用商品の選択や運用成績によって将来の年金受給額が決まります。

運用成績が良ければ受け取れる年金額が増える一方、運用成績が悪い場合は受け取れる年金額が減ってしまう可能性があります。

iDeCoの年金受給額は、以下の要素に基づいて算出されます。

貯めた資産額
資産運用の成績
受給開始時の年齢
支払った保険料の期間

具体的には、iDeCoで積み立てた資産額に運用成績を加味して、一定期間にわたって分割支払いされる年金額が算出されます。年金受給開始時期や、選択した支払い期間によって、支払いされる年金額は変わってきます。

iDeCoで得られる年金額を計算する方法

iDeCoで得られる年金額は、以下の2つの要素で計算されます。

①積立期間中の積立金額

②年金支給開始年齢から予定年金支給開始年齢までの期間の年利率

具体的には、以下のような式で計算されます。

【年金額 = 積立金額 × （1＋年利率）^(年金支給開始年齢から予定年金支給開始年齢までの期間)】

ここで、積立金額とは、毎年積立した金額の合計です。

例えば、1年間にiDeCoに10万円を積み立てた場合、10年間で100万円が積み立てられたと考えることができます。

次に、年金支給開始年齢から予定年金支給開始年齢までの期間の年利率ですが、これは契約時に設定した運用方針によって異なります。iDeCoでは、積立金額を株式や債券などの資産に分散投資することができます。投資先によってリターンが異なるため、年利率も異なることになります。

iDeCoで得られる年金額を計算するためには、自分が契約したiDeCo商品の契約内容や運用方針を確認することが必要です。また、実際に得られる年金額は、運用成績によって変動するため、運用成績についても注意が必要です。

上記の手順に従って、iDeCoで得られる年金額を計算することができます。

ただし、iDeCoの運用成績は投資信託等の商品によって異なり、運用にはリスクが伴います。また、将来的な経済状況によっては、iDeCoの運用成績が大きく変動する可能性もあります。

下記のサイトでもシミュレーションすることができるので、一度試してみてはいかがでしょうか？

iDeCoシミュレーション

最後に

iDeCoで将来的に受け取れる年金額は、加入者自身が投資する運用商品の選択や運用成績、受給開始時期や期間、支払い方法などによって異なります。

将来的な経済状況によっても運用成績は変化するため、正確な年金額を予測することは難しいとされています。

しかし、iDeCoは税制優遇があるため、将来の年金受給額を増やすために積極的に活用することが求められます。

これらの注意点を守りながら、iDeCoの資産運用を行い、将来の年金受給に備えましょう！